TAN: il tasso nominale annuo
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato. In parole semplici, rappresenta la percentuale annuale che viene applicata all'importo finanziato per calcolare gli interessi da pagare.
Il TAN, da solo, non è sufficiente per confrontare le offerte di prestito, perché non include i costi accessori.
TAEG: il costo reale del credito
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore più importante per valutare il costo reale di un finanziamento. Include:
- Gli interessi (TAN)
- Le spese di istruttoria
- Le commissioni di incasso rata
- Le spese di gestione pratica
- Il costo delle polizze assicurative obbligatorie
- Qualsiasi altro costo obbligatorio connesso al finanziamento
Per legge (Direttiva UE 2008/48/CE), il TAEG deve sempre essere indicato chiaramente in ogni offerta di credito al consumo.
Come confrontare correttamente le offerte
Quando ricevi preventivi da diversi istituti, segui questa procedura:
- Confronta sempre il TAEG, non solo il TAN
- Verifica che il confronto sia fatto su stesso importo e stessa durata
- Controlla se le polizze assicurative sono obbligatorie o facoltative
- Leggi attentamente il documento SECCI (Standard European Consumer Credit Information): è obbligatorio e standardizzato per legge
Esempio di calcolo
Supponiamo un prestito di €10.000 in 60 mesi:
- Offerta A: TAN 5%, TAEG 6,8% → rata circa €188/mese → costo totale €11.280
- Offerta B: TAN 4,5%, TAEG 7,2% → rata circa €192/mese → costo totale €11.520
L'offerta B ha un TAN più basso, ma il TAEG più alto rivela un costo reale maggiore a causa di spese accessorie più elevate. L'offerta A è più conveniente.
Il piano di ammortamento
Richiedi sempre il piano di ammortamento prima di firmare. Questo documento mostra, per ogni rata:
- La quota capitale (riduzione del debito)
- La quota interessi
- Il debito residuo
Nelle prime rate, la quota interessi è maggiore; con il passare del tempo, la quota capitale aumenta progressivamente (ammortamento alla francese).
Diritto di recesso e estinzione anticipata
Per legge, hai diritto a:
- Recesso entro 14 giorni dalla firma del contratto (senza penali)
- Estinzione anticipata in qualsiasi momento; la penale massima consentita è dell'1% dell'importo rimborsato anticipatamente (0,5% se mancano meno di 12 mesi alla scadenza)
Da GIOIA EVOLUZIONE troverai sempre trasparenza sui costi. Prima di firmare, i nostri consulenti ti illustrano chiaramente TAN, TAEG e piano di ammortamento del tuo prestito.