Cosa significa consolidare i debiti
Il consolidamento dei debiti consiste nell'ottenere un unico nuovo finanziamento per estinguere anticipatamente tutti gli altri debiti in corso (prestiti personali, finanziamenti al consumo, carte di credito revolving, ecc.).
Il risultato è una rata mensile unica, spesso più bassa di quella complessiva precedente, da pagare a un unico interlocutore.
Quando conviene consolidare
Il consolidamento è vantaggioso quando:
- Hai più prestiti con tassi elevati (specialmente carte di credito revolving con TAEG superiore al 20%)
- La gestione di più rate ti crea difficoltà organizzative o rischi di dimenticanza
- I tassi di mercato attuali sono più bassi rispetto a quelli dei tuoi finanziamenti in corso
- Vuoi liberare liquidità mensile allungando la durata del rimborso
I rischi da non sottovalutare
Il consolidamento non è sempre la soluzione migliore. Attenzione a:
- Durata allungata: se consolidi su un periodo molto lungo, potresti pagare più interessi in totale anche con un tasso più basso
- Penali di estinzione anticipata: verifica i costi di chiusura anticipata dei prestiti esistenti
- Costi del nuovo finanziamento: spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, ecc.
- Rischio comportamentale: liberato dalle vecchie rate, si rischia di accumulare nuovi debiti
Come calcolare il risparmio reale
Per valutare se il consolidamento conviene davvero, confronta:
- La somma delle rate mensili attuali vs la nuova rata consolidata
- Il costo totale residuo dei prestiti attuali vs il costo totale del nuovo finanziamento
- Le penali di estinzione anticipata e i costi di apertura del nuovo prestito
Esempio pratico
Supponiamo di avere:
- Prestito A: rata €250/mese, 18 mesi residui, tasso 8%
- Prestito B: rata €180/mese, 30 mesi residui, tasso 12%
- Carta di credito: rata minima €120/mese, TAEG 21%
Rata totale attuale: €550/mese. Con un consolidamento a 48 mesi al tasso del 7% TAEG su un importo di circa €15.000, la nuova rata potrebbe essere di circa €360/mese, con un risparmio mensile di €190. Tuttavia, il costo totale degli interessi va calcolato attentamente.
GIOIA EVOLUZIONE offre consulenza gratuita per valutare se il consolidamento dei tuoi debiti è la soluzione più conveniente per la tua situazione specifica.
